Wann FinoraQ reicht. Wann nicht.

1. Wie steht es um Überschuldung in Deutschland?

Nach Erhebung der Creditreform Wirtschaftsforschung waren im Jahr 2025 rund 5,67 Millionen Menschen in Deutschland überschuldet, das sind 8,16 Prozent der erwachsenen Bevölkerung. Damit hat sich die seit 2018 rückläufige Entwicklung umgekehrt: 111.000 neue Fälle im Vergleich zum Vorjahr (Creditreform, 2025). Die höchste Quote weist die Altersgruppe der 30- bis 39-Jährigen aus.

Das ist der Markt, in dem FinoraQ existiert: Millionen Betroffene, kaum Beratungsstellen, monatelange Wartezeiten. Aber eine Software löst rechtliche Probleme nicht, sie kann nur organisieren, was du selbst entscheidest. Deshalb müssen wir dir ehrlich sagen, wo unsere Grenze liegt.

2. Warum FinoraQ keine Rechtsberatung sein darf

Das deutsche Rechtsdienstleistungsgesetz (RDG) ist klar: Wer rechtliche Angelegenheiten im konkreten Einzelfall prüft und Empfehlungen ausspricht, betreibt eine Rechtsdienstleistung, und braucht dafür entweder eine Anwaltszulassung oder eine spezielle Erlaubnis. Software fällt grundsätzlich nicht unter § 2 RDG, solange sie nur allgemeine Textbausteine bereitstellt und keine individuelle Bewertung vornimmt.

Genau diese Linie hält FinoraQ ein: Wir generieren Vorlagen aus deinen Eingaben, du prüfst sie und entscheidest, ob du sie versendest. Es findet keine Einzelfallprüfung durch einen Menschen oder durch die KI statt, du bleibst Autor:in und Versender:in.

Der Bundesgerichtshof hat 2021 in der „Smartlaw"-Entscheidung (Urteil vom 09.09.2021, Az. I ZR 113/20) bestätigt, dass dieser Selbsthilfe-Charakter rechtlich zulässig ist, solange keine Anwaltsverbots-Grenze überschritten wird. In der „wenigermiete.de"-Entscheidung (BGH VIII ZR 285/18, 27.11.2019) wurde umgekehrt klargestellt, dass aktive Verhandlung und Einziehung fremder Forderungen sehr wohl rechtsdienstleistend ist.

3. § 305 InsO, die Bescheinigung, die wir nicht ausstellen dürfen

Eine Verbraucherinsolvenz setzt nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO den Versuch einer außergerichtlichen Einigung mit allen Gläubiger:innen voraus. Schlägt dieser Versuch fehl, braucht das Insolvenzgericht eine schriftliche Bescheinigung einer geeigneten Person oder Stelle, dass eine außergerichtliche Einigung „aussichtslos" erscheint.

Geeignet sind nach Landesrecht nur: Rechtsanwält:innen, Steuerberater:innen, Notar:innen, und anerkannte Schuldner­beratungs­stellen (Caritas, Diakonie, Verbraucherzentralen, AWO, kommunale Stellen, abhängig vom Bundesland).

FinoraQ ist ausdrücklich keine anerkannte Stelle und kann diese Bescheinigung nicht ausstellen. Wir können dir aber helfen, alles vor dem Termin bei einer anerkannten Stelle zu sortieren, Personalbogen, Gläubigerverzeichnis, Korrespondenz, damit dort effizient gearbeitet werden kann. Mehr dazu unter Beratung vorbereiten.

4. Diese fünf Situationen bedeuten: Wechsle sofort.

4.1 Du hast einen Mahnbescheid oder Vollstreckungsbescheid bekommen

Mahnbescheid (§ 692 ZPO) und Vollstreckungsbescheid (§ 699 ZPO) sind Titel. Du hast 14 Tage Zeit für einen Widerspruch oder Einspruch. Versäumst du diese Frist, kann der Gläubiger 30 Jahre lang vollstrecken (§ 197 BGB). Diese Frist gehört nicht in eine Software, sondern an einen Anwalt oder eine zertifizierte Beratungsstelle.

4.2 Lohn-, Konto- oder Sachpfändung läuft

Bei einer Lohnpfändung wirkt der Pfändungs- und Überweisungsbeschluss (PfÜB) ab Zustellung beim Arbeitgeber. Bei Kontopfändung sperrt die Bank das gesamte Guthaben, bis du das Konto in ein Pfändungsschutz-Konto (P-Konto) nach § 850k ZPO umwandeln lässt. Das geht kostenlos und sofort, aber muss aktiv beantragt werden.

4.3 Du planst Verbraucherinsolvenz

Wie unter Punkt 3 erklärt, die § 305-Bescheinigung gibt es ausschließlich bei anerkannten Stellen oder Anwält:innen. Ohne sie kein Insolvenzantrag.

4.4 Du wirst verklagt oder bekommst Räumungstitel

Klagen, Räumungstitel, einstweilige Verfügungen, alles mit gerichtlicher Frist gehört in Anwaltshand. Hier sind die Konsequenzen bei Untätigkeit existenziell (Vollstreckung, Wohnungsverlust).

4.5 Du brauchst jemanden, der für dich verhandelt

Wenn ein Gläubiger Vergleichsverhandlungen führen will oder du komplexe Konditionen aushandeln musst, das ist aktive Vertretung und damit Rechtsdienstleistung. FinoraQ darf das nicht. Anerkannte Stellen tun das im Rahmen ihrer Beratung; Anwält:innen tun es immer.

5. FinoraQ vs. anerkannte Beratung vs. Anwalt

Die ehrliche Antwort: FinoraQ deckt den überwiegenden Teil der praktischen Schuldenbearbeitung selbst ab. In den drei verbliebenen Bereichen (Einzelfall-Bewertung, § 305 InsO-Bescheinigung, Verhandlung) ergänzt sich FinoraQ ideal mit einer anerkannten Beratungsstelle, du gehst dort mit komplett vorbereiteten Unterlagen hin und sparst Stunden im Termin.

6. Was bei Fristversäumnis konkret passiert

Mahnbescheid ignoriert

Nach 14 Tagen ohne Widerspruch wird ein Vollstreckungsbescheid erlassen (§ 699 ZPO). Aus dem Vollstreckungsbescheid kann ab Rechtskraft 30 Jahre lang vollstreckt werden, Lohnpfändung, Kontopfändung, Sachpfändung.

Vollstreckungsbescheid ignoriert

Einspruchsfrist 2 Wochen (§ 700 ZPO). Versäumt = rechtskräftiger Titel. Wiedereinsetzung in den vorigen Stand nach § 233 ZPO ist möglich, aber Hürden hoch.

Räumungsklage ignoriert

Versäumnisurteil binnen Tagen. Räumungsvollstreckung durch Gerichtsvollzieher mit kurzfristiger Ankündigung. Sozialwohnungs-Ersatz oft nicht möglich.

7. Wohin gehst du?

FinoraQ enthält ein bundesweites Verzeichnis mit ~125 anerkannten Schuldner­beratungs­stellen (Stand Mai 2026). Im Konto findest du das unter Werkzeuge → Beratungsstellen vor Ort , mit PLZ-Suche und direkter Telefon-/E-Mail-Verlinkung.

Direkt online ohne Wartezeit

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• meine-schulden.de, bundesweite Stellensuche der BAG-SB

Bei akuten Rechtsfristen

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